来源｜凤凰网财经综合自凤凰网财经《银行财眼》、每日经济新闻
凤凰网财经讯近日，一张广西河池市天峨农村商业银行（下称“天峨农商行”）“续保贷”的宣传单在网络上传播。
据凤凰网财经《银行财眼》了解，“续保贷”并非新产品，而是河池市创新推行的一种基本养老保险模式：“社保 银行”——通过从银行贷款来帮助交不起社保的人缴纳社保，然后领养老金的时候，没钱交社保可申请续保贷？每月还款从领取的养老金中划扣！专家：用于救急非常实用再从中扣除一部分用来还贷。该模式已于2023年9月开始推行实施。
网传资料显示，天峨农商行推出的“续保贷”主要面向灵活就业困难人员以及城乡生活困难居民，最高贷款额度为8万元、年化利率为3%、最长贷款期限为10年，在领取养老金之前无需归还贷款本金，领取养老金后开始还款，每月按不低于领取养老金的65%-80%偿还贷款本息。
网传截图
凤凰网财经《银行财眼》就“续保贷”一事致电天峨农商行向阳支行求证，银行柜员确认该行有“续保贷”这一产品，至于其他信息她不清楚，需要登记相关信息后由信贷员回电。截至发稿，暂未收到相关回电。
另据河池市政府官网消息，河池市于2023年9月推出“续保贷”政策。截至2024年1月26日，全市已有264人成功申请基本养老保险“续保贷”，涉及金额276.39万元，目已成功为214人发放贷款。
位于河池市都安县的都安农商行安阳支行副行长告诉凤凰网财经《银行财眼》，“‘续保贷’只有本地人能办，不是在银行申请，而是去人社局申请，人社局审核签字后才能去银行办理”。
广西多地已有发放案例
除了河池市，广西也有其他地区在办理基本养老保险“续保贷”项目，如桂平市、靖西市等地。
据每日经济新闻报道，由广西靖西市社保中心、市税务局及靖西农商行共同推出的“续保贷”项目，首笔贷款已成功发放至符合条件的申请人手中，且贷款已用于缴纳2024年灵活就业人员企业职工基本养老保险费。
“我们上个月推出了这个产品。”广西靖西农商行一工作人员表示，续保贷要符合条件才可以办，该行主要是针对准备领养老金，但基本养老保险还没有缴完这类人群。
“（我行）利率是3.25%。”上述靖西农商行工作人员表示，每个地区的银行贷款利率可能会有些不同，目前靖西只有靖西农商行推出此类产品，还没有其他银行安排这类项目。此外该工作人员表示，如果参保人并非在靖西市参加的基本养老保险，也无法办理。
需要注意的是，“续保贷”是专款专用，只能用于续保对象本人缴纳基本养老保险费，不得提取现金，也不能挪作他用，“（贷款资金）只能拿到社保那边。”该工作人员表示。
广西桂平市在今年4月份也推出了基本养老保险“续保贷”项目，针对缴纳养老保险年限达到10年以上的灵活就业人员，以及达龄或即将达龄却没有参加城乡居民基本养老保险的困难人员均可以申请。
专家：这款产品用于救急的确非常实用
从传统的银行信贷来看，往往是先消费后还款，即“享受前置”，如涉及到买车、买房、买手机等等。而基本养老保险“续保贷”对于贷款客户来讲，则属于“享受后置”，即等到养老金领取的时候才可以享受。
据每日经济新闻，资深金融政策专家周毅钦认为，“续保贷”是商业银行贷款业务创新，对消费者以及银行都有好处。一是可以吸引灵活就业人员缴纳社保，增加未来获得稳定收入人群的比例。二是“享受后置”后，从消费者的角度来讲贷款违约的意义不大，商业银行的风险就会小很多。
“不过也有需要注意的方面。”周毅钦表示，例如贷款人能否如期存活至领取基本养老保险之日，如果发生意外身故，银行如何与社保之间进行协调是一个难点。
中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平表示，基本养老保险“续保贷”产品总体上是一款非常接地气、符合实际的普惠金融产品，能够为灵活就业人员特别是年龄较大的灵活就业人员，在面临社保断缴困难时提供解决方案，帮助他们在退休后能够按时足额领取养老金。
“这款产品的问题可能在于，如果断缴期限较长，贷款金额相对较大时，借款人每月领取的养老金扣除还款额之后，所剩无多，可能影响了老年生活质量。”杨海平指出，这款产品用于救急的确非常实用，个人贷款交社保需要认真考虑贷款金额、期限、利率等因素，测算自己领取的退休金需要拿出多少来还贷款，然后审慎决策。
“针对灵活就业人员，特别是大龄灵活就业人员的现实困难，希望主管部门对灵活就业人员缴纳社保政策进行优化，允许其更灵活地缴纳社保，也希望政府拿出一部分资金，给予此类贷款贴息支持。”杨海平表示。
